Verðtryggð, fastir vextir

Þegar verðtryggð lán eru með föstum vöxtum getur afborgunarferlið verið með tvennum hætti. Annars vegar með jöfnum greiðslum (annuitet) út lánstímann og hins vegar með jöfnum afborgunum af höfuðstól.

Jafnar greiðslur (annuitet) -  Það þýðir að afborganir eru jafnar út lánstímann, þó þannig að þær breytast í takt við breytingu vísitölu neysluverðs til verðtryggingar. Lántaki greiðir höfuðstólinn hægar niður fyrstu árin en afborgun af höfuðstól fer svo stigvaxandi eftir því sem líður á lánstímann. Heildarvaxtakostnaður við lánið er því hærri en af lánum sem bera jafna afborgun á höfuðstól. Á móti kemur að mánaðarleg afborgun er lægri.

Jafnar afborganir - Það þýðir að afborganir af höfuðstól eru þær sömu út lánstímann að teknu tilliti til hækkunar vísitölu neysluverðs til verðtryggingar. Slík lán greiðast því nokkuð hraðar niður en lán með jöfnum greiðslum og er því heildarvaxtakostnaður við þau lægri.

Verðtryggð lán hafa almennt lægri greiðslubyrði, a.m.k. til að byrja með, í samanburði við óverðtryggð sjóðfélagalán og verður þess vegna eignamyndun hægari.

Fastir vextir haldast óbreyttir út lánstímann óháð því vaxtastigi sem ríkir hverju sinni, þess vegna er lántakinn ekki berskjaldaður fyrir breytingum á vaxtakjörum. Stjórn sjóðsins tekur ákvörðun um fasta vexti á verðtryggðum lánum.

 

 Verðtryggð sjóðfélagalán

Óverðtryggð sjóðfélagalán

Eiginleikar

  • Lægri greiðslubyrði, a.m.k. til að byrja með.
  • Greiðslubyrði fylgir þróun verðlags.

Eiginleikar:

  • Hærri greiðslubyrði, a.m.k. til að byrja með.
  • Engar verðbætur - hraðari eignamyndun.

Gott að hafa í huga:

  • Verðbætur bætast við höfuðstól.
  • Mögulegt misgengi verðlags og launaþróunar.

Gott að hafa í huga:

  • Vextir geta hækkað/lækkað umtalsvert við nýja
    vaxtaákvörðun í takt við markaðsaðstæður.
  • Meiri sveiflur geta verið í greiðslubyrði.

 Jafnar greiðslur (annuitet)

Jafnar afborganir af höfuðstól

Eiginleikar:

  • Lægri greiðslubyrði fyrst í stað.
  • Verðbólga hefur meiri áhrif á höfuðstól
    verðtryggðra lána.

Eiginleikar:

  • Greiðslubyrði hærri fyrst, en lækkar svo.
  • Verðbólga hefur minni áhrif á höfuðstól
    verðtryggðra lána.

Gott að hafa í huga:

  • Léttari greiðslubyrði í byrjun og getur því
    auðveldað töku óverðtryggðs láns.
  • Léttari greiðslubyrði við lántöku getur gefið
    aukið svigrúm við fasteignakaup.

Gott að hafa í huga:

  • Lækkun greiðslubyrði á lánstímanum eykur þol
    skuldara vegna mögulegrar lækkunar á tekjum
    þegar líður á lánstímann.
  • Hraðari niðurgreiðsla höfuðstóls lækkar
    heildarvaxtakostnað.